引言

        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度推進提升了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和居民生活質(zhì)量。而農(nóng)村金融服務(wù)作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟體系中的重要支柱，旨在推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長和社會發(fā)展。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村金融服務(wù)通過提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化金融資源配置，有助于緩解農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題，激發(fā)鄉(xiāng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，推動社會資本向農(nóng)村地區(qū)流動，加速農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化進程。然而，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)往往因資源配置不足、服務(wù)手段落后、風險管理能力不強而難以滿足農(nóng)村復(fù)雜多變的金融需求。在此背景下，鄉(xiāng)村地區(qū)需要創(chuàng)新金融服務(wù)體系，通過綜合性的金融支持和服務(wù)創(chuàng)新，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施。因此，本文將深入分析農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的意義，提出農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的路徑以及保障措施，以期為農(nóng)村地區(qū)持續(xù)且實質(zhì)性的發(fā)展提供參考。

        1 農(nóng)村金融服務(wù)體系

        1.1 農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展歷程

        我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展歷程可以追溯到中華人民共和國成立初期，在1950年至1970年期間，農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村信用社的設(shè)立，盡管規(guī)模不大、服務(wù)范圍有限，卻有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)因資金不足而導致的生產(chǎn)停滯問題，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了必要的金融支持。在1980至1990年期間，政府鼓勵和支持多種形式的金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等新型金融機構(gòu)相繼成立，更加貼近農(nóng)民的實際需求，有效地支持了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動。2000年至2010年的轉(zhuǎn)型升級階段，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多樣化和農(nóng)民需求的日益增長，使得農(nóng)村金融服務(wù)開始從簡單的存貸款服務(wù)，轉(zhuǎn)向為農(nóng)民提供保險、投資等多元化金融產(chǎn)品，提高了農(nóng)民的金融服務(wù)滿意度和參與度。自2010年至今，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施和金融科技的快速發(fā)展，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈技術(shù)等被廣泛應(yīng)用于農(nóng)村金融服務(wù)中，提升了服務(wù)效率和覆蓋廣度，確保了農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體目標。

        1.2 農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能

        農(nóng)村金融服務(wù)利用貸款、信貸等金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供資本，協(xié)助他們購買生產(chǎn)資料，擴大生產(chǎn)規(guī)模，或是進行技術(shù)更新，從而帶動了鄉(xiāng)村工業(yè)的發(fā)展，推動了鄉(xiāng)村區(qū)域的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和提升。此外，農(nóng)村金融服務(wù)還提供儲蓄、保險和養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)，使得鄉(xiāng)村的居民可以通過購買農(nóng)作物保險、家畜保險等方式來減少自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失，提高農(nóng)戶的金融安全感和風險管理水平。然而，農(nóng)村金融服務(wù)功能的有效實現(xiàn)，需要農(nóng)村金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的需求和農(nóng)民多變的金融需求。

        1.3 農(nóng)村金融服務(wù)的一般性與特殊性

        農(nóng)村金融服務(wù)的一般性體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)與城市金融服務(wù)在基本的金融原理和目標上的共通之處。農(nóng)村金融服務(wù)的根本目的與城市金融服務(wù)一樣，通過提供儲蓄、存款、支付、保險等基礎(chǔ)金融服務(wù)，旨在促進資金的有效配置，支持經(jīng)濟活動的發(fā)展。另外，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)普遍面臨人口密度低、地理位置偏遠、經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱等特點，使得農(nóng)村居民的金融需求更多地集中在小額貸款、農(nóng)業(yè)保險、季節(jié)性收入管理等方面。農(nóng)村地區(qū)的獨特社會經(jīng)濟環(huán)境和居民的特點需求要求農(nóng)村金融服務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)方式上具備較高的靈活性和適應(yīng)性，以滿足農(nóng)村特有的經(jīng)濟周期和農(nóng)民的實際需求。

        2 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的意義

        2.1 推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展

        農(nóng)村金融服務(wù)為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了必需的資本支撐，鄉(xiāng)村金融組織能夠通過為農(nóng)民提供個性化的信貸產(chǎn)品來幫助購置先進的農(nóng)機和工藝，從而使農(nóng)業(yè)實現(xiàn)高效、高產(chǎn)的發(fā)展；其次，扶持小微企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)。通過對農(nóng)村區(qū)域的要素進行合理的配置，可以提升工業(yè)發(fā)展的動能與效率，同時也可以帶動更多的社會就業(yè)，進而帶動整個農(nóng)村的發(fā)展。此外，在發(fā)展鄉(xiāng)村金融市場的同時，還可以使得農(nóng)民在微保險、投資產(chǎn)品等方面有更多的選擇，這有助于農(nóng)民進行風險的控制，提高農(nóng)民的資產(chǎn)，從而為鄉(xiāng)村地區(qū)吸引更多的投資。這表明這能夠激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟的內(nèi)在發(fā)展動能，增強其自身的自立能力，建立更加健全、可持續(xù)發(fā)展的社會經(jīng)濟體系。

        2.2 提升農(nóng)村居民的生活質(zhì)量

        農(nóng)村金融機構(gòu)通過提供更為多樣化和可達性更強的金融產(chǎn)品，包括發(fā)放小額貸款支持農(nóng)民擴大生產(chǎn)或開展新的經(jīng)營活動，并通過為農(nóng)民提供農(nóng)作物保險和健康保險等保險產(chǎn)品，能夠減少農(nóng)民因疾病或自然災(zāi)害等不可預(yù)見事件帶來的經(jīng)濟負擔，進而保障農(nóng)村居民的經(jīng)濟安全和生活穩(wěn)定，直接影響了農(nóng)民的收入水平和消費能力，從而改善其生活條件。此外，由于移動支付和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得居民可以利用智能手機等終端來完成諸如轉(zhuǎn)賬、支付、網(wǎng)上購買等日常的金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)民的生活帶來了很大的方便，節(jié)約了大量的時間成本。這表明農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新可以通過增加收入和減少風險來直接提高生活質(zhì)量，也通過便捷金融服務(wù)間接促進了生活方式的改善。

        2.3 促進農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展

        通過開展有目標的金融產(chǎn)品與服務(wù)，可以推動鄉(xiāng)村地區(qū)走出一條更加可持續(xù)發(fā)展的道路。在環(huán)保層面，通過對生態(tài)農(nóng)業(yè)、可再生能源工程等綠色企業(yè)的支持，有助于鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的改善，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的綠色發(fā)展，降低對傳統(tǒng)高污染能源密集型產(chǎn)業(yè)的過度依賴。在履行社會義務(wù)和維持經(jīng)濟活動方面，鄉(xiāng)村金融機構(gòu)所推出的小額信貸能夠為農(nóng)戶和小型企業(yè)家?guī)肀憷膭?chuàng)業(yè)資本，為其開展或擴大經(jīng)營提供支助，并推動小微企業(yè)與合作社之間的合作；在鄉(xiāng)村，可以創(chuàng)造更多的工作崗位，提高農(nóng)村居民的經(jīng)濟自立。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的教育宣傳與服務(wù)進一步提高了農(nóng)村居民的教育水平，有利于促進知識的普及和技術(shù)的傳播，也能夠在一定程度上實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的可持續(xù)發(fā)展目標。

        2.4 強化農(nóng)村金融體系的韌性與創(chuàng)新能力

        農(nóng)村金融體系的韌性是指其在面對外部經(jīng)濟波動和內(nèi)部風險時，能夠維持穩(wěn)定運作和服務(wù)的能力。農(nóng)村金融機構(gòu)通過引入風險管理工具、保險產(chǎn)品以及更靈活的貸款方案，能夠為居民提供更為穩(wěn)健的金融支持，能夠在經(jīng)濟下行或自然災(zāi)害等不利情況下，保護農(nóng)民的經(jīng)濟利益，增強農(nóng)村經(jīng)濟體系對外部沖擊的抵抗力。隨著科技進步和市場需求的變化，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析和移動支付等新技術(shù)的應(yīng)用提高了金融服務(wù)的效率和可達性，促進了金融產(chǎn)品的多樣性和個性化，能夠滿足不同農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的特定需求。

        3 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的路徑分析

        3.1 開發(fā)與推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

        為了更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)需要設(shè)計出既能夠滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，又能適應(yīng)農(nóng)村市場特點的金融產(chǎn)品。具體而言，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和周期性特點，可以開發(fā)收成后還款的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款等靈活的貸款產(chǎn)品，從而減輕農(nóng)民在種植期間的資金壓力，增加農(nóng)業(yè)投資的意愿和能力；農(nóng)村金融機構(gòu)也可以引入天氣指數(shù)保險，通過關(guān)聯(lián)特定的天氣參數(shù)，為農(nóng)民提供相對應(yīng)的保險保障，增強農(nóng)民對未來氣候不確定性的適應(yīng)能力。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)引入最新的金融技術(shù)，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更準確地評估農(nóng)民的信用狀況和貸款風險，從而提供更為精準的金融服務(wù)；也可以引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建透明、可信的金融交易平臺，降低交易成本和風險，增強農(nóng)民對金融機構(gòu)的信任

        3.2 應(yīng)用金融科技提升服務(wù)效率

        金融科技的引入能夠解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)中效率低下、成本高昂的問題，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升交易的安全性和透明度。在實際應(yīng)用中，金融機構(gòu)可以引入人工智能和機器學習技術(shù)，使得金融機構(gòu)可以基于用戶的歷史交易數(shù)據(jù)和行為模式，推薦最適合農(nóng)民的經(jīng)濟狀況和需求的貸款產(chǎn)品或投資方案；也可以部署智能合約，自動執(zhí)行貸款發(fā)放和還款條件，減少人工介入，提高金融服務(wù)的效率和準確；還可以開發(fā)智能客服系統(tǒng)，利用自然語言處理技術(shù)為農(nóng)村用戶提供24/7的在線咨詢服務(wù)，幫助他們解決使用金融產(chǎn)品時遇到的問題，提升整體的用戶體驗和滿意度。隨著科技的不斷進步和應(yīng)用，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新將更加側(cè)重于通過技術(shù)提升服務(wù)的可接入性、可負擔性和可持續(xù)性，從而更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

        3.3 構(gòu)建多級資本市場支持體系

        多級資本市場支持體系包括基本的銀行服務(wù)、債券市場、股票市場、風險投資以及眾籌和微型金融產(chǎn)品等內(nèi)容。因此，針對新成立的農(nóng)產(chǎn)品公司或者是小規(guī)模農(nóng)民，可以借助小微信貸或者是眾籌的方式向更為完善的資金轉(zhuǎn)化。針對發(fā)展比較完善的農(nóng)產(chǎn)品上市公司，則可以利用證券、證券等渠道進行融資，從而達到擴大經(jīng)營規(guī)模、提高科技含量的目的。在此基礎(chǔ)上，政策制定者和金融機構(gòu)在設(shè)計產(chǎn)品時，需要注重資本市場與農(nóng)村市場需求之間的有效對接。在實際操作中，應(yīng)從政策上進行指導，建立專項的涉農(nóng)信用保證基金，以滿足農(nóng)戶對涉農(nóng)企業(yè)的需求，減少銀行貸款的風險。通過建立多層次、多渠道的資本市場，有利于引導更多的資金進入到農(nóng)村，刺激更多的企業(yè)，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化。

        3.4 加強農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理體系

        農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理體系的構(gòu)建能夠幫助識別、評估和控制潛在的風險，保證金融服務(wù)的穩(wěn)定運行。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用先進的數(shù)據(jù)分析技術(shù)來分析農(nóng)民的還款能力和歷史信用條件，并通過全面的風險評估模型監(jiān)測貸款違約率、市場波動和信用風險等，制定出更加精確的貸款策略和利率。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的風險管理部門，負責制定風險管理政策和程序，并引入第三方評估和審計，以增強風險管理體系的獨立性和有效性，以及驗證內(nèi)部控制的有效性和遵循度，確保所有操作都在法律和政策的框架內(nèi)進行。

        4 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的保障措施

        4.1 政策支持與法規(guī)完善

        政府可以制定和優(yōu)化專門針對農(nóng)村金融服務(wù)的政策，通過提供稅收優(yōu)惠、貸款擔保、以及資金補助等激勵措施，并設(shè)立專項基金來支持金融技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，推動金融服務(wù)的創(chuàng)新和普及，從而激勵金融機構(gòu)擴展服務(wù)、保護消費者權(quán)益以及促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在法規(guī)方面，政府應(yīng)當制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，需要對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管標準、貸款條件、利率政策以及違規(guī)行為的處罰規(guī)定進行明確，并在信息透明度、金融教育和債務(wù)咨詢服務(wù)等方面明確對消費者的保護，在確保所有金融活動均能夠在法律框架內(nèi)進行，也能夠減少因信息不對稱造成的金融風險。

        4.2 提升金融知識普及與教育水平

        金融機構(gòu)可以與政府部門合作開展定向的金融教育計劃，針對農(nóng)村地區(qū)的特定需求設(shè)計涵蓋基礎(chǔ)的金融知識、借貸管理、儲蓄投資策略以及如何利用數(shù)字金融工具等教育內(nèi)容，并通過在學校、社區(qū)中心以及通過在線平臺開展教育活動，幫助農(nóng)民理解和利用新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)，增強農(nóng)村居民的金融意識和風險管理能力，促使居民能夠做出更加明智的經(jīng)濟決策。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融機構(gòu)可以利用移動技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過簡化金融服務(wù)流程和提供透明的產(chǎn)品說明，幫助農(nóng)民更好地理解各種金融產(chǎn)品的特點和風險，使得農(nóng)村居民能夠隨時輕松訪問和學習金融知識，以促進農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和健康發(fā)展。金融知識的普及能夠使得農(nóng)村居民能夠更有效地參與到農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)代化進程中，促進鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。

        4.3 加強金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

        農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)涵蓋了信息通信技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、銀行網(wǎng)點以及自動取款機等內(nèi)容，旨在促使農(nóng)民居民能夠接觸和使用基本的金融服務(wù)。在實踐中，金融機構(gòu)需要根據(jù)當?shù)氐慕鹑诜?wù)需求、現(xiàn)有銀行服務(wù)的覆蓋率和區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟活動強度來決定金融服務(wù)設(shè)施的建設(shè)范圍。因此，金融服務(wù)機構(gòu)要加強與當?shù)卣膮f(xié)作，爭取政策上和資金上的支持，以及與電信運營商的協(xié)作，從而能夠啟動通信基站的基本工程，鋪設(shè)光纖網(wǎng)絡(luò)等硬設(shè)備，進行軟硬件的升級與完善，確保網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定與安全。在基礎(chǔ)建設(shè)完畢之后，金融機構(gòu)可以進行線上的金融知識宣傳，并提供網(wǎng)上的金融服務(wù)，使得農(nóng)民們更好地使用更新后的互聯(lián)網(wǎng)資源，從而可以為農(nóng)民提供更加方便、更加全面的金融服務(wù)，促進鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，促進金融市場的良性發(fā)展。

        4.4 促進地方政府與金融機構(gòu)的有效合作

        地方政府在理解地方經(jīng)濟和社會需求方面擁有獨到的優(yōu)勢，金融機構(gòu)具備專業(yè)的金融服務(wù)能力和資源。因此，雙方可以構(gòu)建有效的合作，其中，地方政府可以在項目初期提供必要的政策支持和資源協(xié)調(diào)，幫助金融機構(gòu)降低進入農(nóng)村市場的初期成本和風險；而金融機構(gòu)利用其專業(yè)知識為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的項目提供金融咨詢，推動地方經(jīng)濟的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，地方政府與金融機構(gòu)應(yīng)不斷深化合作關(guān)系，可以共同設(shè)立工作小組或聯(lián)合辦公室，定期討論和評估合作項目的進展和效果，并針對農(nóng)村特定區(qū)域的貧困問題提供解決方案，幫助當?shù)鼐用窀纳粕顥l件和增加經(jīng)濟活動。另外，雙方可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立共享平臺，實時更新和交換關(guān)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、金融需求及項目進展的數(shù)據(jù)，不斷加深彼此的理解和信任，共同推動農(nóng)村金融創(chuàng)新和地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

        我國農(nóng)村金融服務(wù)歷程經(jīng)歷了四個階段，農(nóng)村金融服務(wù)的不斷發(fā)展推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展、提升了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，也促進了農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展?；卩l(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新需求，本文提出了開發(fā)與推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、應(yīng)用金融科技提升服務(wù)效率、構(gòu)建多級資本市場支持體系、加強農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理體系等創(chuàng)新路徑，并提出了政策支持和法律完善、金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及知識的普及等保障措施，以為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供堅實的金融支持，幫助構(gòu)建一個更加繁榮、可持續(xù)的農(nóng)村經(jīng)濟體系。

文章來源：  《河南經(jīng)濟報》   http://k2057.cn/w/qt/34236.html