海南農(nóng)業(yè)保險存在的問題

海南地處我國最南端，光熱資源充足，農(nóng)業(yè)資源稟賦突出，是發(fā)展熱帶特色高效農(nóng)業(yè)的黃金寶地。因此，農(nóng)業(yè)成了海南經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。海南也成為全國第二個全省域創(chuàng)建農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的先行區(qū)，每年為全國人民提供1000多萬噸綠色生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品。

雖然海南有發(fā)展農(nóng)業(yè)的天然優(yōu)勢條件，但是面臨的自然災害也很多，氣象災害、海洋災害、地質災害以及生物災害等頻發(fā)，其中以氣象災害和生物災害對海南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大。以2019年為例，影響海南的熱帶氣旋有9個，農(nóng)作物受災20千公頃，直接經(jīng)濟損失超過7千萬元。海南急需農(nóng)業(yè)保險體系為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護航，據(jù)統(tǒng)計，2007年至2017年，海南農(nóng)業(yè)保險累計為50.17萬戶次的受災農(nóng)戶支付賠款18.44億元，特別是2014年“威馬遜”臺風后累計支付賠款5.25億元，成為農(nóng)業(yè)災后恢復再生產(chǎn)的重要資金來源。

1  海南農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

2007年7月，海南省政府印發(fā)了《建立海南省農(nóng)業(yè)保險體系意見的通知》，闡述了海南建立農(nóng)業(yè)保險體系的意義，明確了十二項建立海南農(nóng)業(yè)保險體系的內(nèi)容，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的資金來源和用途，并初步確定了6個試點險種，為海南建立農(nóng)業(yè)保險體系建立了基礎。在此之后，為保障海南農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險體系逐漸完善，在“保大宗、保成本”的基礎上，實現(xiàn)了“保特色、保產(chǎn)量”的創(chuàng)新，逐步建立了多層次、多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。

截止到2018年海南農(nóng)業(yè)險種達到41種，包含17個試點險種，其中，中央財政補貼險種8個，體現(xiàn)海南特色農(nóng)產(chǎn)品和海洋特色的險種9個，對中央險種和省級險種，實行不同的財政補貼政策。經(jīng)過多年的發(fā)展，海南農(nóng)業(yè)保險取得了一定的成績。

1.1  海南農(nóng)業(yè)保險運行平穩(wěn)，服務范圍逐步擴大

海南自2007年啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，堅持創(chuàng)新驅動，保險品種逐漸增多，保險覆蓋面和參保農(nóng)戶數(shù)顯著提高，保障水平和服務能力持續(xù)增強，逐步成為全省農(nóng)民增收的“穩(wěn)壓器”、農(nóng)業(yè)增效的“助推器”。2018年，海南正式開展17個農(nóng)業(yè)保險險種，涵蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)各個方面，地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險及蔬菜價格保險、橡膠風災指數(shù)保險、天然橡膠期貨價格保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。海南農(nóng)業(yè)保險持續(xù)“提標、擴面、增品”，新增秋季南繁制種水稻氣象指數(shù)保險，實現(xiàn)天然橡膠與瓜菜價格指數(shù)保險全覆蓋。據(jù)海南省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2018年實現(xiàn)農(nóng)險保費收入8.40億元，同比增長81.77%，賠付4.72億元。

1.2  “保民生、保大宗”的基礎上“保特色、保產(chǎn)量”

農(nóng)業(yè)保險風險大、成本高，沒有政府財政的支持，純商業(yè)保險難以發(fā)展[1]。所以海南省政府對農(nóng)險保費進行政府財政補貼，實施政策性農(nóng)業(yè)保險制度，根據(jù)各市縣保險數(shù)據(jù)顯示，2018年海南省農(nóng)業(yè)保險實際使用中央財政補貼為5886萬元，實際使用省級補貼為13685萬元。海南政策性農(nóng)業(yè)保險制度助力海南扶貧攻堅工作，突出民生扶貧，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，推動了海南12個市縣以全額財政出資的形式，為5.3萬建檔立卡貧困戶的16.5萬畝水稻購買水稻保險336萬元，提供風險保障6605萬元。海南農(nóng)業(yè)保險對存量規(guī)模大且穩(wěn)定、對促進“三農(nóng)”發(fā)展有重要意義的大宗農(nóng)作物進行試點。海膠集團橡膠統(tǒng)保項目是海南農(nóng)業(yè)保險的一張名片，每年的保費約占海南農(nóng)業(yè)總保費的半壁江山，賠償限額調高至3億元，截至2016年累計賠付4.38億元，為國家戰(zhàn)略物資供應的穩(wěn)定性提供了有力保障。

為了更好的建設國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，海南政府撥付70萬專項財政資金支持開展芒果產(chǎn)量保險；為支持海南陵水圣女果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推出海南首個地方性的縣級保費財政補貼項目；為引導養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，海南相繼推出了羊養(yǎng)殖保險和雞養(yǎng)殖保險；為服務南繁制種基地建設，突破了以往“保成本”的方式，采用“保產(chǎn)量”的新形式，累計向種農(nóng)支付賠款7971.77萬元，這些都凸顯了海南的農(nóng)業(yè)保險的特色。

1.3  不同險種的經(jīng)營模式不同

當前，海南農(nóng)業(yè)保險實行一家獨保經(jīng)營和多家共保經(jīng)營相結合的模式。農(nóng)房保險、部分橡膠樹保險和商品林保險采取一家獨保的經(jīng)營方式。種植業(yè)險種、漁船保險、漁民海上人身意外傷害險采取多家共保經(jīng)營的方式，由主承包人和共保體成員構成經(jīng)營主體，根據(jù)共保體章程分配保險費、經(jīng)營費用和利潤，承擔相應的責任和風險。

1.4  大災風險準備金、以險養(yǎng)險機制的推行

為了彌補大型災害帶來的巨額損失，海南省政府根據(jù)不同保險的險種提取相應比例的準備金，建立長效機制，應對大災對農(nóng)業(yè)帶來的損失。為減輕共保體成員的經(jīng)營壓力，在2011-2015年，海南省用省直公務車輛保險的經(jīng)營利潤彌補農(nóng)業(yè)保險的損失，推行以險養(yǎng)險機制。為完善海南農(nóng)業(yè)保險體系，海南政策性農(nóng)業(yè)保險補貼采取三級補貼制度，由中央、省、市縣進行補貼，當各市縣某一險種規(guī)模超出計劃數(shù)1.5倍時，超出部分由省級財政承擔。

2  海南農(nóng)業(yè)保險存在的問題

2.1  農(nóng)險品種少、農(nóng)險產(chǎn)品規(guī)模小

根據(jù)兩部委大力發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)和新型服務業(yè)，加快形成“一村一品”“一縣一業(yè)”發(fā)展格局，海南很多的特色產(chǎn)品沒有納入農(nóng)業(yè)保險的范疇，農(nóng)險品種偏少，僅能保障常見的農(nóng)作物和牲畜，無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶的需要[2]。當前海南特色的農(nóng)業(yè)保險品種并不多，很多特色農(nóng)險并沒有納入政策性財政補貼的范圍，受益面較小。已納入財政補貼的險種中，保險責任范圍較小，保障程度不高，如只有水稻種植保險把病蟲害納入保險責任范疇，而煙葉種植保險、橡膠樹綜合保險、玉米種植保險、特種水稻種植保險，均把病蟲害列入免責條款中。

2.2  大型風險的分散和防范機制力度不夠

海南雖然為農(nóng)業(yè)巨災險的運行和推廣做了不少工作，但是力度還不夠。由于海南四面環(huán)海、地理位置特殊，巨災經(jīng)常發(fā)生而且很難預料，一旦發(fā)生給農(nóng)戶帶來巨額損失，也讓保險公司背負高額賠付款，給保險公司帶來巨大的經(jīng)營壓力。海南經(jīng)常受到臺風的影響，在2011年、2014、年2016年，由于受到大型臺風的影響，保險公司的種植業(yè)賠付率均超過110%，連續(xù)高額的賠付率，不利于農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，更不利于保險公司的經(jīng)營發(fā)展，所以海南急需切實可行的大災風險分散和預防機制。雖然海南已經(jīng)建立了大災準備金制度，但是關于準備金如何管理的問題，并沒有明確的規(guī)定。

2.3  賠付率高、補貼形式單一

農(nóng)業(yè)保險和普通的商業(yè)保險不同，屬于災害性保險，發(fā)生頻率高，損失較大，導致農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，給保險公司的經(jīng)營帶來巨大壓力。據(jù)統(tǒng)計，海南近五年的農(nóng)業(yè)保險理賠率為86.7%，海南試點農(nóng)業(yè)保險10年累計向50.17萬戶次的受災農(nóng)戶支付賠款18.44億元，保險公司的經(jīng)營壓力較大。降低賠付率的方式有兩種，第一種是提高保險費率，但是提高保費會降低農(nóng)民購買保險的意愿；第二種方式是加大財政補貼，但是加大補貼會增加政府的財政負擔。當前，農(nóng)業(yè)保險的補貼主要采取以保費補貼為主的方式，補貼形式比較單一，無法激勵保險企業(yè)的制度改革和險種創(chuàng)新。

2.4  農(nóng)民保險意識有待提高，保險隊伍建設有待加強

農(nóng)業(yè)保險的實質是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)時，提供基本的保障，但是并不是所有的農(nóng)戶都認可。首先，由于海南農(nóng)業(yè)自身的特點，屬于小農(nóng)經(jīng)濟、規(guī)模化程度較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，大部分的小農(nóng)戶有豐富的種植經(jīng)驗，處于自給自足的狀態(tài)，有一定的抵御風險能力，所以參保的意愿并不強烈。其次，農(nóng)戶沒有意識到農(nóng)業(yè)保險的本質，要么沒有意識到風險的存在，要么抱著如果風險沒有發(fā)生，保費就白交的心理，不愿意投保[3]。因此，海南農(nóng)民的保險意識整體還有待加強。

在農(nóng)業(yè)保險推廣的過程中，還涉及到保險公司、農(nóng)險協(xié)辦機構和協(xié)保員。但是由于很多農(nóng)戶地處偏遠山區(qū)，保險公司的網(wǎng)點無法全面覆蓋；由于本職工作繁忙、人員有限等主客觀因素，致使縣政府、鄉(xiāng)政府、村委會等農(nóng)險協(xié)辦機構的工作質量無法保障；由于管理制度設計上的問題，導致協(xié)保員在推廣農(nóng)業(yè)保險業(yè)務時的積極性并不高。

3  海南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

3.1  加快海南農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化轉型

政府要通過政策引導、補貼貸款、稅收優(yōu)惠等方式，把小農(nóng)戶納入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，變成規(guī)?；?jīng)營主體或者聯(lián)合經(jīng)營體。以此提高農(nóng)戶承受市場風險和自然災害的能力，提高小農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的主體資格能力。

3.2  創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、豐富險種，滿足農(nóng)戶的差異化需求

綜觀發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險體系，一個共同的特點就是豐富的農(nóng)業(yè)險種和廣泛的覆蓋面，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起到了很大的促進作用。雖然經(jīng)過十余年的發(fā)展，海南農(nóng)業(yè)保險的險種不斷增加，覆蓋面不斷擴大，且每年還會根據(jù)實際投保情況調整保險標的的種類，但是仍然無法滿足所有農(nóng)戶的需求[4]。筆者認為，在不斷增加特色農(nóng)產(chǎn)品險種、擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的基礎上，針對海南小農(nóng)業(yè)種植的特點，可以開發(fā)出產(chǎn)量保險、價格保險、氣候保險等指數(shù)價格保險體系，通過統(tǒng)一的指數(shù)，把分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)虛擬的集約到一起，將不同的農(nóng)戶視為一體，虛擬的提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化水平，有利于保險公司開發(fā)更多的險種，可以滿足更多農(nóng)戶的差異化需求，也為保險公司的管理提供了便利。

3.3  完善大型風險的分散和防范機制

①在海南已有的巨災準備金制度的基礎上，進一步規(guī)范資金的管理問題，明確其來源、啟動的條件、用途等方面的細節(jié)事宜。②在沒有發(fā)生啟動巨災準備金時，要注意資金保值和增值的問題，不讓資金閑置，發(fā)揮其應有的作用。③可以設計出由政府、農(nóng)戶、保險公司多方參與的共擔風險的農(nóng)業(yè)保險機制，運用共保、分保、再保、超賠計劃、大災準備金、綜合風險保障基金等多種模式，為海南的農(nóng)業(yè)提供支持和保障。

3.4  制定更加靈活的補貼政策

目前，海南農(nóng)業(yè)保險的財政補貼制度，對農(nóng)戶的激勵作用較大，而對保險公司的激勵效果不大，僅有的激勵就是擴大宣傳，讓更多的農(nóng)戶參保，實現(xiàn)保險公司利潤的最大化。海南農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，離不開保險公司的積極參與，所以在現(xiàn)有保費補貼的基礎上，要制定更加靈活的補貼政策，可以對保險公司進行保險管理費用補貼、新險種研發(fā)補貼、稅收減免、再保險補貼、理賠險損失補貼、貸款優(yōu)惠等多種補貼政策，鼓勵保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上的積極性[5]。

針對不同的農(nóng)業(yè)主體，在普惠制的基礎上，實行特惠制補貼的形式，完善海南農(nóng)業(yè)保險的補貼制度。首先，為配合海南農(nóng)業(yè)轉型工作的推進，可以將更多的補貼、資源用到規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，進一步倒逼松散的小農(nóng)業(yè)種植轉型或者退出。其次，對于建檔立卡的貧困農(nóng)戶，進一步拓寬資金的來源，激發(fā)其保險意識和發(fā)展需要。

3.5  加強農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，強化工作人員的業(yè)務能力

政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有力保障，也是一項惠農(nóng)措施，因此要進行大力宣傳，利用座談會、廣播、報紙、實際案例等形式，讓農(nóng)戶真正了解農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，把政策性農(nóng)業(yè)保險的理念深入農(nóng)戶心中。

農(nóng)業(yè)保險工作的推進，離不開相關工作人員的支持和配合。首先，在調動保險公司積極性的同時，鼓勵其設立更多的服務網(wǎng)點，給予一定的財政支持或者政策優(yōu)惠措施。其次，還要加強各市縣保險協(xié)管機構的設施建設，完善人員配備，在重點地區(qū)，設置專職人員，負責農(nóng)業(yè)保險工作的落實；在其他地區(qū)，對于農(nóng)業(yè)保險的實際實施人員，給予一定的津貼或者獎勵，激發(fā)其工作的積極性，以此保障農(nóng)業(yè)保險工作的落實。再次，對于所有的工作人員，加強農(nóng)業(yè)保險專業(yè)能力的培訓力度，保障農(nóng)業(yè)保險工作真正落到實處。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://k2057.cn/w/kj/21223.html