第三方支付及其風(fēng)險(xiǎn)研究

第三方支付起源于美國(guó)，但在中國(guó)巨大的信息市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)下，也發(fā)展成為當(dāng)今最熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融形式之一。截止2018年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為8.02萬(wàn)億，并且網(wǎng)民數(shù)量和網(wǎng)絡(luò)普及率還可能持續(xù)增長(zhǎng)，這使得第三方支付在我國(guó)人民群眾中發(fā)揮重要作用，它的出現(xiàn)帶來(lái)了由原來(lái)的現(xiàn)金支付到手機(jī)支付的轉(zhuǎn)變，更加便捷了生產(chǎn)生活。它的交易規(guī)模從2013年不到50萬(wàn)億到2020年突破350萬(wàn)億，我們可以看出第三方支付規(guī)模迅速上升，一直保持較高的發(fā)展速度。

1  第三方支付

第三方支付是保證交易成功的中間平臺(tái)，是連接買(mǎi)家和賣(mài)家的重要橋梁。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中，買(mǎi)賣(mài)雙方互相不了解，難以信任彼此，在缺乏信任的情況下，往往達(dá)不到交易的成功，第三方支付完美地將買(mǎi)方賣(mài)方結(jié)合起來(lái)，先將買(mǎi)方的貨款暫存，之后通知賣(mài)方發(fā)貨，待買(mǎi)方收到貨物之后再將錢(qián)款給予賣(mài)方。第三方通常是一些資質(zhì)較好且實(shí)力較強(qiáng)的非銀行機(jī)構(gòu)，他們與各大銀行采取簽訂合同的方式，借助互聯(lián)網(wǎng)將客戶(hù)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。第三方支付的類(lèi)型有三種，即網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理，其中網(wǎng)絡(luò)支付中又包含了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、固定電話支付以及數(shù)字電視支付。

支付牌照是第三方支付企業(yè)進(jìn)行第三方支付行為的通行證，只有拿到第三方支付牌照，企業(yè)才能夠進(jìn)行合法的支付業(yè)務(wù)。從2011年起，我國(guó)分發(fā)了八次支付牌照，共270張，下圖為支付牌照發(fā)放情況。

圖1  2011-2018年支付牌照發(fā)放情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)。

從圖中可以看出，在初期牌照發(fā)放較多，后期就慢慢減少，原因是初期有大量第三方支付公司申請(qǐng)發(fā)放牌照，但之后就出現(xiàn)大量的問(wèn)題，很多第三方支付存在挪用用戶(hù)資金、經(jīng)營(yíng)不相關(guān)業(yè)務(wù)，造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這一亂像引起了央行的注意，并對(duì)支付牌照的發(fā)放進(jìn)行了嚴(yán)格監(jiān)管。

2  第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1  信息安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)在使用之前一般都需要注冊(cè)賬號(hào)，在注冊(cè)的過(guò)程中會(huì)有一些私密性的信息填寫(xiě)，比如姓名、電話、身份證及照片等，這些信息在我們網(wǎng)上瀏覽、支付的過(guò)程中都有極大的可能泄露，一旦泄露就會(huì)對(duì)我們的信息安全造成威脅。在生活中，一些人習(xí)慣性連接公共場(chǎng)所的網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)一般安全性能低，如果在此過(guò)程中進(jìn)行支付行為就很有可能被盜取銀行卡信息以及支付信息，犯罪分子利用獲取來(lái)的敏感信息在網(wǎng)上進(jìn)行販賣(mài)，這些嚴(yán)重影響了個(gè)人的資金安全。根據(jù)公安部網(wǎng)安局的統(tǒng)計(jì)，從2017年3月到8月，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)入侵消費(fèi)者隱私的事件達(dá)到1900多起，泄露出500多億條個(gè)人信息，待警方抓獲犯罪嫌疑人后，其交代他們獲取個(gè)人信息的途徑主要是利用從黑客手中購(gòu)買(mǎi)的破解軟件，在第三方支付平臺(tái)上盜取大量的消費(fèi)者個(gè)人隱私。

2.2  洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)是買(mǎi)賣(mài)雙方交易的中間環(huán)節(jié)，其有一定的隱蔽性和私密性，這為犯罪分子進(jìn)行洗錢(qián)帶來(lái)了良好的操作環(huán)境，他們利用這一隱蔽性較強(qiáng)的工具來(lái)轉(zhuǎn)移贓款。中國(guó)人民銀行要求每一位使用第三方交易平臺(tái)的用戶(hù)都進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，但一些平臺(tái)并未落實(shí)到位。更有甚者在網(wǎng)上出售他人的第三方支付賬號(hào)，并且這些賬號(hào)可用他人的身份證進(jìn)行申請(qǐng)辦理，而第三方支付機(jī)構(gòu)也沒(méi)有對(duì)這些身份信息及時(shí)驗(yàn)證，這些都有利于犯罪分子在不同賬號(hào)之間轉(zhuǎn)移，將不合法資金合法化。第三方支付一方面便捷了居民生活，另一方面也對(duì)逃稅漏稅、貪污犯罪以及欺瞞詐騙這些非法所得提供了新的洗錢(qián)渠道?？缇持Ц妒墙?jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，其不僅跨越了國(guó)家也使用了第三方支付，而不同國(guó)家對(duì)于身份認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)不同，使得第三方機(jī)構(gòu)無(wú)法辨認(rèn)用戶(hù)的真正身份。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)從事跨境支付的時(shí)間較短，缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)審查配套機(jī)制。第三方機(jī)構(gòu)將每日的交易資金匯總之后發(fā)給銀行，銀行在接收之后只能看到總體交易情況，并不能具體掌握每一個(gè)交易資金的動(dòng)態(tài)，這也為犯罪分子帶來(lái)了洗錢(qián)便利。第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而一些第三方支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)仍然存在漏洞，容易遭到黑客襲擊，造成用戶(hù)信息被盜取，在監(jiān)管方面也存在著滯后性和非國(guó)際化，這些都有利于罪犯洗錢(qián)。

2.3  法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)第三方支付于21世紀(jì)初發(fā)展起來(lái)，到現(xiàn)在已有快二十年的時(shí)間，在這期間其迅速發(fā)展，成為今天無(wú)法替代的一部分。就是因?yàn)榈谌街Ц栋l(fā)展快速，導(dǎo)致一些法律沒(méi)有跟上它的腳步，缺乏相關(guān)法律的引導(dǎo)使得它形成了法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付除了買(mǎi)方賣(mài)方和支付平臺(tái)，還涉及銀行，但這四個(gè)主體之間的關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，一個(gè)主體與另外三個(gè)主體之間沒(méi)有明確的法律界限，在真正運(yùn)行的過(guò)程中容易出現(xiàn)法律問(wèn)題。從2010年6月我國(guó)頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》到2018年4月頒布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，這期間共頒布了二十多條法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)并沒(méi)有全面覆蓋第三方支付行業(yè)的方方面面，在非法套現(xiàn)、用戶(hù)信息安全上都沒(méi)有明確的規(guī)定。完善的法律法規(guī)可以有效的規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，使其有法可依，震懾其違法行為，為整個(gè)行業(yè)帶來(lái)良好穩(wěn)定的發(fā)展秩序[4]。

2.4  經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

支付本身就可以為企業(yè)帶來(lái)巨大的流量，所以幾乎所有在運(yùn)營(yíng)的企業(yè)都想建立自己的第三方支付平臺(tái)來(lái)分得一杯羹，在這樣的背景下，第三方平臺(tái)越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，第三方企業(yè)會(huì)面臨來(lái)自?xún)?nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的各種風(fēng)險(xiǎn)，這些會(huì)給支付平臺(tái)帶來(lái)許多負(fù)面影響，從而未能達(dá)到企業(yè)既定的目標(biāo)，這就是第三方支付存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很容易受到其他風(fēng)險(xiǎn)的影響，比如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)都有可能會(huì)加重經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付企業(yè)立于復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中，既要保證內(nèi)部有效運(yùn)行，又要遵守外部環(huán)境，在經(jīng)營(yíng)中需制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法方可在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)重要地位。

3  第三方支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平低。第三方支付企業(yè)發(fā)生信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要是設(shè)備不成熟以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)達(dá)不到第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。目前收付業(yè)務(wù)主要使用移動(dòng)設(shè)備及APP應(yīng)用，用戶(hù)在操作時(shí)極易受到黑客攻擊，對(duì)用戶(hù)的資金造成損害。第三方支付機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)和制度都不是很完善，就連現(xiàn)在占據(jù)市場(chǎng)主要地位的微信支付也難以保證用戶(hù)的信息安全，此外，微信支付還明確告知用戶(hù)，如若因用戶(hù)自身或者公司計(jì)算機(jī)的軟硬件出現(xiàn)問(wèn)題或遭受到外來(lái)黑客的攻擊而導(dǎo)致用戶(hù)自身權(quán)益受損的，微信支付不承擔(dān)任何責(zé)任。第三方支付依靠于互聯(lián)網(wǎng)，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)什么漏洞，后果是難以想象的。在當(dāng)今人人掃碼支付的現(xiàn)狀下，第三方支付機(jī)構(gòu)更容易受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅，泄露用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)隱私。

第三方支付有其隱蔽性。第三方支付平臺(tái)是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，其大部分業(yè)務(wù)只需電腦手機(jī)等智能設(shè)備操作即可，無(wú)需面對(duì)面與客戶(hù)交易，這種特殊的運(yùn)行方式給犯罪分子洗錢(qián)帶來(lái)了無(wú)限的便利，他們將第三方平臺(tái)當(dāng)做隱藏贓款的好地方，利用不同賬戶(hù)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，將不合法的金錢(qián)合法化。監(jiān)管部門(mén)往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)不合法的操作，其監(jiān)管有滯后性，可能洗錢(qián)已完成才發(fā)現(xiàn)存在不合法的地方，這些都是第三方支付隱蔽性帶來(lái)的不良影響。第三方支付只有在第一次開(kāi)通時(shí)需進(jìn)行身份信息填寫(xiě)注冊(cè)，用戶(hù)在后續(xù)使用過(guò)程中不需要再次進(jìn)行信息填寫(xiě)，如果后期這一賬號(hào)換了其他身份人使用，第三方支付平臺(tái)也難以第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，這也為洗錢(qián)犯罪提供了很大的便利。

法律制度不完善。目前我國(guó)的法律不能完全滿(mǎn)足第三方支付的發(fā)展需要，存在法律漏洞，不能為第三方提供充足的法律引導(dǎo)，一些犯罪分子正是鉆了法律的空子去進(jìn)行違法犯罪。我國(guó)在第三方支付方面出臺(tái)的最高法僅是部門(mén)規(guī)章，這為監(jiān)管帶來(lái)了較大難度。第三方支付雖然只起到中間橋梁作用，但其轉(zhuǎn)賬存款和個(gè)人理財(cái)都是很多金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做的，它是否可以完全按照金融機(jī)構(gòu)來(lái)做呢？顯然法律并沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)定。同時(shí)監(jiān)管責(zé)任不明晰，第三方支付涉及四個(gè)主體，在監(jiān)管過(guò)程中每一個(gè)主體相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)都可以來(lái)管理，管理難度大且不易協(xié)調(diào)，如果發(fā)生的事情牽涉到所有主體，那么具體應(yīng)由哪個(gè)監(jiān)管部門(mén)具體監(jiān)管，這也是監(jiān)管部門(mén)應(yīng)考慮的問(wèn)題。

形成寡頭市場(chǎng)，行業(yè)利潤(rùn)減少?，F(xiàn)如今人們常用的第三方支付就是支付寶和微信支付，這兩個(gè)已然是行業(yè)的龍頭老大，幾乎占據(jù)了絕大多數(shù)市場(chǎng)，其他第三方支付企業(yè)再想進(jìn)入就只能加大優(yōu)惠力度，增加自己的成本來(lái)使更多的用戶(hù)體驗(yàn)，成本增加提高了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，央行現(xiàn)如今要求備付金集中繳存，并且不產(chǎn)生任何收益，收入減少也使得第三方支付企業(yè)增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受到內(nèi)部外部環(huán)境影響，而環(huán)境因素具有不確定性，一旦處理不好也會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4  第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范

提高相應(yīng)法律法規(guī)建設(shè)。當(dāng)前第三方支付相關(guān)的法律文件都是由中國(guó)人民銀行出臺(tái)的，此法律位階相對(duì)國(guó)務(wù)院出臺(tái)的較低，因此，建議國(guó)務(wù)院在關(guān)于第三方支付的法律文件上加大出臺(tái)力度，提高第三方支付相關(guān)法律的地位，明確人民銀行對(duì)第三方支付的監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)確定第三方支付的中間橋梁身份，不做自身能力范圍外的事，不過(guò)度參與和干涉買(mǎi)賣(mài)雙方交易，此外還需增進(jìn)對(duì)第三方支付行業(yè)違規(guī)操作的處罰，設(shè)置行業(yè)紅線，一旦違規(guī)立即嚴(yán)肅處理，完善當(dāng)前法律漏洞。人民銀行也要積極建立對(duì)第三方支付行業(yè)事前、事中、事后的有效監(jiān)管，將法律規(guī)定落實(shí)到實(shí)處。

提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。第三方支付相較于傳統(tǒng)支付需依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，如若網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平低，用戶(hù)信息安全以及平臺(tái)發(fā)展都會(huì)受阻，因此，第三方支付平臺(tái)必須提高自身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。首先要加強(qiáng)軟硬件設(shè)施的安全性，降低被病毒入侵的風(fēng)險(xiǎn)；其次，對(duì)當(dāng)前支付系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，用安全支付系統(tǒng)來(lái)保護(hù)個(gè)人信息安全；接著，第三方支付企業(yè)應(yīng)加大技術(shù)研發(fā)，使交易在更安全的環(huán)境中進(jìn)行；此外，第三方支付企業(yè)應(yīng)積極完善制度建設(shè)，使每位員工加強(qiáng)自身責(zé)任意識(shí)，讓提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平落到實(shí)處。

完善監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)第三方支付企業(yè)建立工作評(píng)估體系，每一類(lèi)型工作都有其對(duì)應(yīng)指標(biāo)，如果超過(guò)指標(biāo)就要對(duì)其進(jìn)行警示；監(jiān)管部門(mén)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常就及時(shí)監(jiān)管；明晰監(jiān)管職責(zé)，屬于哪個(gè)部門(mén)的責(zé)任就由誰(shuí)承擔(dān)，在相互配合中又要認(rèn)真完成自己的工作。

提高用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。用戶(hù)在使用第三方支付時(shí)一定不要隨意連接公共Wi-Fi，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻保持理性謹(jǐn)慎，不跟風(fēng)，不亂投，提高辨別合法非法平臺(tái)的能力；在自己的財(cái)產(chǎn)受到侵害時(shí)，要積極使用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，不縱容違法犯罪行為；積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，關(guān)注財(cái)經(jīng)資訊，同時(shí)多了解平臺(tái)的從業(yè)人員素質(zhì)、管理模式和網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)，提高自身的投資水平；提高投資警惕性，不輕易上當(dāng)受騙，不參與非法投資活動(dòng)。

5  結(jié)語(yǔ)

第三方支付在很大程度上便利了我們的生活，簡(jiǎn)化了人們的交易方式，但同時(shí)也帶有它自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)形式，如果不加以防范和監(jiān)管，會(huì)影響其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至?xí)斐傻谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)亂像。國(guó)家應(yīng)完善第三方支付的相關(guān)法律，出臺(tái)一些切實(shí)有效的政策規(guī)定，嚴(yán)格監(jiān)控第三方支付的運(yùn)行，保證其健康穩(wěn)定發(fā)展；第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平、提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，用強(qiáng)大的互聯(lián)系統(tǒng)保證用戶(hù)的信息不被泄露，合法經(jīng)營(yíng)平臺(tái)而不是利用第三方支付隱蔽性的特點(diǎn)來(lái)違法犯罪；用戶(hù)自身也要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)好自己的私密信息，發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)異常及時(shí)報(bào)警，不給犯罪分子留有任何機(jī)會(huì)。第三方支付如今仍然在蓬勃發(fā)展中，只有各方都努力做好自己該做的部分，第三方支付才能真正發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)作用。

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