互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

根據(jù)央行金融穩(wěn)定局發(fā)布的《防范化解金融風(fēng)險(xiǎn) 健全金融穩(wěn)定長(zhǎng)效機(jī)制》，要持續(xù)推動(dòng)構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、層次分明、差異化競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)體系，不斷健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警體系，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率，支持小微企業(yè)發(fā)展與擴(kuò)大就業(yè)，以及深化金融體系改革等產(chǎn)生了積極影響。與此同時(shí)，由于法律法規(guī)不成熟、監(jiān)管落實(shí)不到位，以及信用體系不完善等多種因素的共同影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展中面臨法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，不僅損害了用戶的權(quán)益、影響了平臺(tái)自身的發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性也產(chǎn)生了不良影響?；诖耍?/span>對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)采取針對(duì)性的防范措施，減小互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率并減輕其危害后果，有助于更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

  互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開法律法規(guī)的約束和保障，由于行業(yè)發(fā)展的迅速性和法律法規(guī)建設(shè)的滯后性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，現(xiàn)階段還未出臺(tái)面向互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的資質(zhì)審查制度，導(dǎo)致準(zhǔn)入門檻較低，容易引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。以第三方支付平臺(tái)為例，正常情況下第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于“沉淀資金”只能行使托管職能，而不得挪作他用。由于缺少法律約束，加上沉淀資金規(guī)模的增加，使得越來越多的第三方支付平臺(tái)開始利用沉淀資金進(jìn)行投資獲利。一旦投資失敗造成資金損失，將會(huì)損害平臺(tái)用戶的利益并影響平臺(tái)的商業(yè)信譽(yù)，進(jìn)而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，像P2P貸款詐騙、眾籌模式非法集資等，也都是現(xiàn)有法律法規(guī)不完善、監(jiān)督監(jiān)管不到位導(dǎo)致的。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司會(huì)利用現(xiàn)行法律在業(yè)務(wù)范圍界定不清、信息保護(hù)力度不夠等方面存在的缺陷進(jìn)行非法盈利。從短期來看，將會(huì)損害用戶以及其他從業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益；從長(zhǎng)期來看將會(huì)擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的正常秩序，不利于整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

  在傳統(tǒng)的金融模式下，買賣雙方面對(duì)面完成交易，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，買賣雙方基于第三方交易平臺(tái)或者門戶網(wǎng)站進(jìn)行交易。由于交易形式是虛擬的，信用因素就成為決定交易能否成功的關(guān)鍵。在監(jiān)管體系不成熟和經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使下，買方、賣方、第三方交易平臺(tái)都有可能出現(xiàn)失信行為，進(jìn)而引起互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，交易雙方的信息不透明，使用虛假身份進(jìn)行交易的情況時(shí)有發(fā)生。以2015年的“e租寶”非法集資案件為例，P2P網(wǎng)袋平臺(tái)虛設(shè)投資項(xiàng)目、提供虛假融資借款信息，以年化收益率60%的高額回報(bào)作為誘餌，吸引平臺(tái)用戶投資。短期內(nèi)吸收資金超過500億元，投資者將近100萬人。截止案件告破，仍然有350億元資金未實(shí)現(xiàn)兌付。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)保存了大量的客戶信息，在利益驅(qū)動(dòng)下容易發(fā)生出售用戶財(cái)產(chǎn)信息、交易信息的情況，由此產(chǎn)生了個(gè)人信息濫用風(fēng)險(xiǎn)。信用是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，除了讓參與主體的利益受損外，也將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的崩潰。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

  互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)上的，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的開放性以及現(xiàn)有安全機(jī)制的脆弱性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為三個(gè)方面：其一是支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。支付技術(shù)的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要支撐，特別是移動(dòng)支付、云閃付的普及，讓無現(xiàn)金、無實(shí)卡交易成為了可能，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融遠(yuǎn)程支付的便利性。當(dāng)然，在享受支付技術(shù)帶來諸多便利的同時(shí)，支付風(fēng)險(xiǎn)也逐漸引起各方的關(guān)注。黑客通過攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，竊取或篡改交易數(shù)據(jù)，假冒賣方身份向買方提供偽造的支付賬單，達(dá)到騙取買方資金的目的；其二是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主動(dòng)出售用戶隱私信息外，平臺(tái)數(shù)據(jù)庫遭到黑客攻擊后，通過盜用權(quán)限等方式也有可能造成數(shù)據(jù)的泄露和篡改，嚴(yán)重?fù)p害用戶的權(quán)益和隱私。有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)安全管理的重視程度不足，未能做好重要數(shù)據(jù)的容災(zāi)備份，也會(huì)面臨數(shù)據(jù)丟失風(fēng)險(xiǎn)。即便是采取了一定的數(shù)據(jù)安全措施，由于技術(shù)落后、手段單一，實(shí)際取得的風(fēng)險(xiǎn)防控效果并不理想，這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須要解決的問題之一。其三是技術(shù)故障。這種風(fēng)險(xiǎn)源自于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所依賴的高度復(fù)雜的技術(shù)設(shè)備和系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)依賴于數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)和處理等復(fù)雜的技術(shù)流程，因此，即便是微小的技術(shù)故障也可能對(duì)整個(gè)系統(tǒng)造成巨大的破壞，技術(shù)故障可能導(dǎo)致交易中斷。用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行投資、借貸、支付等金融活動(dòng)時(shí)，如果系統(tǒng)出現(xiàn)故障，交易將無法正常進(jìn)行，用戶可能面臨資金無法到賬或交易中斷的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重情況下甚至可能損失大量資金。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要處理大量的用戶數(shù)據(jù)，包括個(gè)人信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等。如果發(fā)生技術(shù)故障導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失，不僅會(huì)損害用戶的隱私權(quán)，還可能對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生不利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常需要保持高度的可用性，以滿足用戶的需求。如果系統(tǒng)頻繁出現(xiàn)技術(shù)故障或崩潰，用戶和投資者對(duì)平臺(tái)的信任將受到大幅度下降，可能導(dǎo)致資金外流和品牌聲譽(yù)受損。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

  在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是較為常見的一種，這是由互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的特性決定的。金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過程中，由于業(yè)務(wù)調(diào)整或者是匯率變化等原因，容易出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺現(xiàn)象。如果是銀行這類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可以選擇同業(yè)拆借資金的方式解決流動(dòng)資金的暫時(shí)性短缺問題；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則無法選擇這一途徑獲得流動(dòng)性補(bǔ)給，如果沒有其他途徑獲得資金，資金無法順利周轉(zhuǎn)，就會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在眾籌平臺(tái)和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中比較普遍，這主要源于這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在資金管理方面的不足，以及對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)和防范能力不足。這些平臺(tái)通常存在期限錯(cuò)配問題，即借款的期限與出借者的期望不一致。當(dāng)出借者突然要求提前贖回投資，而平臺(tái)無法及時(shí)回收到期的借款資金時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)資金缺口，影響平臺(tái)的資金流動(dòng)性。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在資金挪用行為，將出借者的資金用于其他用途（如進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資）。這種行為可能導(dǎo)致平臺(tái)無法按時(shí)償還出借者的本金和利息，從而加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)沖擊也可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流動(dòng)性造成威脅。市場(chǎng)波動(dòng)或外部沖擊事件可能導(dǎo)致出借者集中提現(xiàn)，平臺(tái)需要迅速籌集大量資金來滿足這些提現(xiàn)需求，如果資金準(zhǔn)備不足，就容易陷入流動(dòng)性危機(jī)。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)高度依賴支付系統(tǒng)，當(dāng)平臺(tái)用戶數(shù)量過多、交易過于頻繁時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致支付系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓等故障。如果故障時(shí)間較長(zhǎng)，也會(huì)對(duì)正常的資金流動(dòng)產(chǎn)生不良影響。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，將會(huì)打擊平臺(tái)用戶的信心，輕則出現(xiàn)交易量減少，嚴(yán)重情況下還會(huì)導(dǎo)致大量用戶提現(xiàn)，進(jìn)一步加劇了流動(dòng)性危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.完善層次分明的法律體系

  互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)現(xiàn)有的金融法律體系帶來了挑戰(zhàn)，必須要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式制定與之配套的法律法規(guī)，才能發(fā)揮法律制度的約束和兜底作用，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范化。例如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露不及時(shí)、不真實(shí)的問題，要盡快建立信息披露法律法規(guī)，利用法律的強(qiáng)制性讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依法、及時(shí)、全面地披露信息，解決因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)金融給消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，要細(xì)化法律法規(guī)的條款，例如對(duì)于披露內(nèi)容要作出明確說明，哪些信息應(yīng)當(dāng)予以披露，哪些信息涉及商業(yè)機(jī)密不適合進(jìn)行披露，都應(yīng)當(dāng)在法律條文中作出說明。在此基礎(chǔ)上，對(duì)于那些違反法律法規(guī)、信息披露不到位甚至是存在信息欺詐的，應(yīng)當(dāng)由行政部門作出相應(yīng)的處罰。這種處罰機(jī)制不僅有助于維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，還可以起到威懾作用，迫使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)加強(qiáng)合規(guī)管理和信息披露，以免發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投資者和市場(chǎng)造成傷害。通過嚴(yán)格的法律監(jiān)管和相應(yīng)的處罰，可以建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誠信經(jīng)營(yíng)文化，促使其實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展，為投資者創(chuàng)造更加安全可靠的金融環(huán)境。

2.構(gòu)建合理有效的監(jiān)管體系

  針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然存在諸多空白的現(xiàn)狀，要盡快構(gòu)建合理有效的綜合型監(jiān)管體系。首先，監(jiān)管責(zé)任應(yīng)該明確，不同領(lǐng)域應(yīng)指定不同的監(jiān)管主體。例如，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)可以負(fù)責(zé)監(jiān)管；而在股權(quán)眾籌領(lǐng)域，證監(jiān)會(huì)可以負(fù)責(zé)監(jiān)管。同時(shí)，其他部門可以作為協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)參與，以便實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的開放共享，從而提升監(jiān)管的實(shí)效性。其次，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管體系需要同時(shí)推進(jìn)事前預(yù)防、事中控制和事后補(bǔ)救三個(gè)方面的工作。監(jiān)管應(yīng)貫穿互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的整個(gè)過程，旨在及早發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)。這種全過程監(jiān)管有助于確保風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警，減少潛在危害。最后，除了發(fā)揮綜合型監(jiān)管體系的外部約束作用外，還需要行業(yè)從業(yè)者加強(qiáng)自律。在外部監(jiān)管與行業(yè)內(nèi)部規(guī)范建設(shè)的相互配合下，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，同時(shí)保障用戶和投資者的合法權(quán)益。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.推進(jìn)征信體系一體化建設(shè)

  互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險(xiǎn)、兌付風(fēng)險(xiǎn)與征信體系不完善有密切關(guān)系，由于失信違約的成本較低、處罰力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。從整體上看，隨著國(guó)家層面上推行“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)創(chuàng)設(shè)了良好環(huán)境。但是在具體實(shí)踐中，仍然存在信用信息積累程度低、信息共享難度大等問題。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成熟，推進(jìn)新征信體系的一體化建設(shè)勢(shì)在必行。下一步，由中國(guó)人民銀行牽頭，在全國(guó)范圍內(nèi)建立信息共享模式，實(shí)現(xiàn)地方與地方之間、地方與中央之間的征信體系對(duì)接。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)才能及時(shí)獲取更多、更完整的征信信息。在充分掌握金融消費(fèi)者征信情況的基礎(chǔ)上，按照既有的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)確定金融消費(fèi)者的征信等級(jí)，根據(jù)級(jí)別不同提供差異化的金融服務(wù)，從而幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)、降低壞賬率。

   2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)信用管理

  防范信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從供給側(cè)和需求側(cè)兩方面同時(shí)進(jìn)行征信體系建設(shè)。除了要做好金融消費(fèi)者的信用評(píng)級(jí)外，金融監(jiān)管部門也要收集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，在全國(guó)范圍內(nèi)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用數(shù)據(jù)庫，并推行“黑白名單”制度。匯總信用數(shù)據(jù)并展開分析，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在違約、非法集資、流動(dòng)性問題時(shí)，會(huì)自動(dòng)降低其信用評(píng)分。當(dāng)信用評(píng)分低到一定程度后，金融監(jiān)管部門將其拉入黑名單，這對(duì)于預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和保護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有積極幫助。與此同時(shí)，對(duì)于信譽(yù)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，則將其列入白名單，給予政策上的扶持，讓這些平臺(tái)在助力小微企業(yè)成長(zhǎng)、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮更加重要的作用。將信用管理與黑白名單制度相結(jié)合，鼓勵(lì)更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)注重信譽(yù)，共同營(yíng)造守信的良好環(huán)境。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.做好網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)

  互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要將提升網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平擺在關(guān)鍵位置，通過防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)自身的健康發(fā)展。近年來，國(guó)家有關(guān)部門和行業(yè)組織機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)了若干與金融行業(yè)信息安全、網(wǎng)絡(luò)防護(hù)有關(guān)的書面文件，例如2020年9月份央行發(fā)布了《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》（JR/T0197-202），其中對(duì)金融數(shù)據(jù)安全分級(jí)的原則、范圍以及定級(jí)要素、定級(jí)過程等作出了明確說明。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以參考該文件，對(duì)自身的信息系統(tǒng)進(jìn)行定級(jí)、備案，制定相應(yīng)的安全策略，提升風(fēng)險(xiǎn)防控與安全管理水平。同時(shí)，還要在硬件和軟件層面上雙管齊下，構(gòu)建立體化的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。在硬件方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要嚴(yán)格權(quán)限管理，從源頭上解決越權(quán)操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)；在軟件方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、建立反釣魚機(jī)制，保證電子支付安全。在條件允許的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)與國(guó)內(nèi)廠商合作，建立具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)。同時(shí)推廣使用漏洞掃描系統(tǒng)、入侵檢測(cè)系統(tǒng)，切實(shí)提高對(duì)黑客攻擊的抵御能力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)始終處于安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中。

2.做好數(shù)據(jù)安全管理

  互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓數(shù)字資產(chǎn)的重要性得到了進(jìn)一步的凸顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易量的增加和資金池的擴(kuò)大，數(shù)據(jù)安全管理水平成為決定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的核心因素。根據(jù)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理：首先是推行數(shù)據(jù)加密算法，將明文變?yōu)槊芪?，保證數(shù)據(jù)的隱私性。目前常用的加密算法有SSL加密、DES加密、RSA加密等。以SSL加密為例，其目的是在瀏覽器與Web服務(wù)器之間構(gòu)建加密數(shù)據(jù)通道，采用40位密鑰對(duì)待傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行加密，然后再進(jìn)行傳輸。在數(shù)據(jù)正常接收以后，使用對(duì)應(yīng)的密鑰進(jìn)行解密。這樣一來，即便是數(shù)據(jù)傳輸過程中被第三方攔截、竊取，只要密鑰不被泄露，就能保證數(shù)據(jù)的完整性和安全性，從而最大程度上保障了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金安全以及金融消費(fèi)者的信息安全。其次是嚴(yán)格落實(shí)數(shù)據(jù)備份制度，使用服務(wù)器集群和異地?zé)醾浼夹g(shù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上每天更新的交易數(shù)據(jù)和客戶信息等，要分門別類的進(jìn)行備份。同時(shí)，將原數(shù)據(jù)和備份數(shù)據(jù)異地存儲(chǔ)，切實(shí)提高數(shù)據(jù)安全。

3.健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制

  互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性、隱蔽性和傳染性，如果發(fā)現(xiàn)不及時(shí)、防控不到位，多種風(fēng)險(xiǎn)相互疊加很有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要樹立“預(yù)防為主”的意識(shí)，一方面要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，了解各類常見風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律、形成特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上制定應(yīng)急預(yù)案，保證在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后第一時(shí)間啟動(dòng)預(yù)案、加以控制，達(dá)到到防患于未然的效果；另一方面，還要提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、評(píng)估水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確預(yù)警?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要從治理結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)管理、市場(chǎng)形勢(shì)、業(yè)務(wù)內(nèi)容等方面，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平和潛在金融風(fēng)險(xiǎn)作出客觀的評(píng)估。同時(shí)，盡快建立健全層次清晰、指標(biāo)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的常態(tài)化評(píng)估，讓風(fēng)險(xiǎn)狀況得以量化展示。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，確保苗頭性風(fēng)險(xiǎn)得到順利解決。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還要充分發(fā)揮自身在技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)防控和消除因?yàn)橘Y金挪用、交易系統(tǒng)缺陷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)也有顯著效果。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.提升內(nèi)部控制水平

  從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因上看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的期限錯(cuò)配、資金挪用以及準(zhǔn)備金不足等是引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的常見原因。因此，提升內(nèi)部控制水平，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程，是預(yù)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以嘗試以下措施加強(qiáng)內(nèi)控：一是優(yōu)化組織架構(gòu)，設(shè)立專門的風(fēng)控部門，同時(shí)完善內(nèi)控制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流向的動(dòng)態(tài)化、全過程監(jiān)管。尤其是在節(jié)假日等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重大贖回節(jié)點(diǎn)上，容易出現(xiàn)短期大額贖回的情況，必須要做好實(shí)時(shí)監(jiān)控并做好應(yīng)急預(yù)案，避免出現(xiàn)大規(guī)模資金擠兌情況。二是做好信息披露，提高市場(chǎng)信息的透明度和對(duì)稱性。在信息不對(duì)稱情況下，金融消費(fèi)者出于資產(chǎn)保護(hù)、資金保值的需要，一旦對(duì)市場(chǎng)前景不樂觀會(huì)立刻贖回資金，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流動(dòng)性資金緊張。為穩(wěn)定金融消費(fèi)者的信心，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有必要做好信息公示，主動(dòng)打破信息壁壘、破除信息藩籬，最大程度上避免短期大額贖回現(xiàn)象的發(fā)生。

2.加強(qiáng)期限錯(cuò)配管理

  期限錯(cuò)配可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)一步提高資金利用率，無論是從平臺(tái)自身角度還是從整個(gè)社會(huì)角度來說都是利大于弊的，但是過度的期限錯(cuò)配會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加倍上升。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，可以采取以下措施進(jìn)行防控：首先是通過評(píng)級(jí)分類，分清輕重緩急。根據(jù)期限錯(cuò)配產(chǎn)品的重要程度進(jìn)行分級(jí)分類，優(yōu)先處理時(shí)間緊迫、較為重要的產(chǎn)品；對(duì)于時(shí)間相對(duì)寬裕的產(chǎn)品，可以適當(dāng)延后處理。保證在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的能力范圍之內(nèi)，盡可能的滿足出借人的資金需求，防止出現(xiàn)出借人擠兌的情況，避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形成。其次是優(yōu)化準(zhǔn)備金制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)后，可以取出準(zhǔn)備金以維持資金的流動(dòng)性，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)設(shè)立獨(dú)立賬戶并根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模向賬戶中存入一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，同時(shí)定期開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果不斷調(diào)整準(zhǔn)備金的額度，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)后，賬戶內(nèi)的準(zhǔn)備金可以順利解決流動(dòng)性危機(jī)。

三、結(jié)語

  互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展，無論是對(duì)于金融市場(chǎng)的繁榮與改革，還是對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是大有裨益的。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，如何防范技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，成為社會(huì)各界普遍關(guān)注的熱點(diǎn)問題。在明確風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律與形成原因的基礎(chǔ)上，從國(guó)家層面上要加快推進(jìn)配套的法律法規(guī)建設(shè)，通過強(qiáng)化法律約束、加大監(jiān)管力度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠規(guī)范自身行為，從源頭上防止各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出于維護(hù)自身利益的考慮，也要提升內(nèi)控水平，主動(dòng)做好安全管理，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，從管理、技術(shù)等方面消除風(fēng)險(xiǎn)。只有雙管齊下，才能最大限度的預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

文章來源：  《中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)》   http://k2057.cn/w/jg/1406.html